こども保険 利率。 お教えください。18年前生まれた息子に当時明治生命の「ハロー!キッズ」という...

こどもの学費準備にドル建て終身保険はアリか?ナシか?

こども保険 利率

JA共済の学資保険である「」も、返戻率が高くておすすめの学資保険なんです。 「え?私の家は農家じゃないし、入れないよね?」と思った方、ご安心ください。 JAは農家でなくても、手続きをすることで誰でも加入できます。 この記事では案外知られていない「こども共済」の魅力について以下の3点をお伝えしていきます。 JA「こども共済」の種類と内容• 返戻率シミュレーション• 「こども共済」のメリットとデメリット 生命保険会社の学資保険と比較しても、トップクラスの返戻率を誇るJAこども共済の魅力をしっかりとお伝えします。 ぜひ、学資保険選びの参考にしてくださいね。 JA共済 農協 の「こども共済」を現役FPが徹底解説! 保険相談などを利用された方の多くが「JA共済の保険を案内されたことがない!」と話されます。 CMや広告も大々的にされておらず、認知度はそこまで高くありません。 しかし、返戻率の良さから人気になりつつあります。 商品内容を確認する前に、JA共済とは何なのか、保険会社とどこが違うかを確認しましょう。 そもそもJAとは何? JA=農協のイメージですが、正式名称は「農業協同組合」です。 Japan Agricultural Cooperativesの頭文字を取ってつけられたニックネームです。 JA共済は農家の人しか加入できないイメージがありますが、農家以外の方でも加入できます。 加入する際に、出資金を支払って「准組合員」となる必要があります。 出資金と聞くとイメージはあまりよくありませんが、准組合員をやめるときには返金されます。 決して損になるわけではありません。 仕組みは生活協同組合(通称:生協・COOP)に近いので、農家以外にも開かれていると言えます。 どうしてJA共済「子ども共済」は保険相談サービスで教えてもらえないの? JA共済は組織名からわかる通り、保険会社ではありません。 保険会社ではないので、保険相談サービスをしている会社やFPとは提携していないのです。 提携していないということは、相談者にJA共済の商品を勧めて加入したとしても、FPや代理店には手数料が入りません。 つまり、JA共済の学資保険を宣伝しても、FPにとって得にならないんです。 もし、JA共済をおすすめするFPや代理店があれば、顧客利益を考えていて勉強している人と言えるでしょう。 JA共済は破綻した場合の保障がない 生命保険会社の学資保険であれば、万一破綻した場合でも「生命保険契約者保護機構」からの支援があります。 しかし、JA共済は生命保険会社と異なるため支援を受けることができません。 金融機関が破綻した場合のペイオフ制度についても、JA共済は対象外となっています。 ペイオフ制度については金融庁のHPで下記のように解説がなされています。 預金保険制度により、当座預金や利息の付かない普通預金等(決済用預金)は、全額保護されます。 定期預金や利息の付く普通預金等(一般預金等)は、預金者1人当たり、1金融機関ごとに合算され、元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。 それを超える部分は、破綻した金融機関の残余財産の状況に応じて支払われるため、一部支払われない可能性があります。 預金保険制度についての詳細は、下記広報用資料等をご参照下さい。 出典: JAの組織内で万一の対応策は講じられていますが、生命保険契約者保護機構やペイオフが対象外という点は確認が必要です。 JA「こども共済」3つの種類と違い こども共済の中で最も貯蓄性にこだわっている商品が、学資応援隊です。 他のこども共済に比べると、子どもの保障の割合が少なく、お祝い金の割合が多くなっています。 大学進学に向けたお金の準備がメインですが、中学校や高校進学時にお祝い金を受け取るタイプも選択可能です。 満期時期を中学卒業、高校卒業、大学卒業から選べ、払込終了のタイミングも選択肢が多く、自分に合ったプランが作りやすいのが特徴です。 学資応援隊の仕組みを図で表すと以下のようになります。 (例)30歳男性が0歳の子どもに共済金額300万円、払込期間18歳で加入する場合 共済金額は、お祝い金として受け取る金額の合計を指します。 (例)の場合では、18歳まで毎月13,833円を保険料として払い込み、18歳から60万円を5年間受け取ることができます。 合計の保険料は2,987,928円、返戻率は約100. 4%になります。 保険料の払い込み期間を短くすることで、返戻率を上げることが可能です。 例えば、保険料の払込期間を最も短い12年間にする場合、毎月の保険料は20,013円です。 12年間で支払う保険料は合計で2,881,872円になるので、返戻率は約104. 0%に上がります。 返戻率を上げる方法については、後で詳しく説明します。 こども共済「にじ」ってどんな学資保険? 「にじ」はお祝い金を受け取りながら、こどもに何かあった場合にも備えることができます。 こどもの死亡保障と、所定の後遺障害に該当した場合の保障を1つの保険でカバーします。 イメージ図はこのようになります。 (例)30歳男性が0歳の子どもに共済金額300万円、共済期間22歳で加入する場合 学資応援隊と同じで、合計300万円をお祝い金として受け取ることが可能です。 受取金額は同じですが、「にじ」の方が入園入学のタイミングでお祝い金を受け取れる一方、18歳以降は満期までお祝い金はありません。 学資応援隊にはない特徴として、育英年金特則を付けるかどうかが選べる点が挙げられます。 育英年金特則とは、契約者に万一のことがあった場合、育英年金を年金形式もしくは一括で受け取ることができる特則です。 また、育英年金を受け取っている場合でも、入学祝金や満期共済金は通常通り受け取ることが可能です。 契約者に万一のことがあった際、その後のライフプランも大きく変わってしまうことが想定されます。 育英年金特則を付加することで、契約者に万一のことがあってもお金の心配が少なくなるため、付加される方も多いです。 育英年金を付ける場合、つけない場合での保険料の差額は次のようになります。 (例)30歳男性が0歳の男児に共済金額300万円、共済期間22歳で加入する場合 育英年金を付けるかどうかで毎月の支払いが約2000円変わるので、加入前に検討しておく必要があります。 また、加入後に育英年金特則を付加することはできません。 契約者が加入している生命保険の内容を踏まえて、必要かどうかを判断することをおすすめします。 JAこども共済「えがお」ってどんな学資保険? 基本的な形は「にじ」と同じですが、「えがお」はこどもの保障部分の金額が違います。 「えがお」の場合は、受け取ることのできる一時金が年齢に応じて増えてきます。 年齢が上がってから万一のことがあった場合、受け取れる金額が大きい方がいいという方は「えがお」がおすすめです。 仕組み図は以下のようになります。 (例)30歳男性が0歳の子どもに共済金額300万円、共済期間22歳で加入する場合 「えがお」も「にじ」と同様に、育英年金を付加するかしないか選択可能です。 保険料を比較すると、次の表のようになります。 (例)30歳男性が0歳の男児に共済金額300万円、共済期間22歳で加入する場合 「えがお」の方がこどもの保障部分が手厚いため、保険料が少し高くなります。 「にじ」と保険料を比較して、どちらにするか決めるのも選択肢の一つです。 JA共済学資応援隊をFPが返戻率シミュレーション 学資応援隊・「にじ」・「えがお」の3種類を紹介しましたが、商品ごと特徴があります。 具体的なメリットとデメリットをそれぞれ紹介していきます。 学資応援隊のメリット• 払い込んだ保険料より大きい金額を学資金として受け取ることができる• 満期時期を調整することで、大学進学費用以外も確保できる こども共済の中でも、返戻率に特化しているのが学資応援隊です。 他の保険会社の学資保険と比較しても、引けを取りません。 年払にすることで返戻率がぐっと上がる点が魅力です。 更に、満期時期を変更することで、大学入学でかかる費用以外にも備えることができます。 より、自分に合った学資保険をプランニングすることが可能です。 学資応援隊のデメリット• 貯蓄だけでなく、子どもの保障も確保できる• 子どもが入園・入学のタイミングで入学祝金を受け取ることができる 子どもの保険は、単体で加入するよりも学資保険に付加する方が保険料は安くなります。 「にじ」・「えがお」は子どもに万一のことがあった場合、障害状態になった場合の一時金の保障が付加されています。 他で保障を持ちたくない方には、1つの契約でまとめられるのでおすすめできます。 学資応援隊も満期時期を調整して祝金を受け取るタイミングを調整できますが、「にじ」・「えがお」は3歳の幼稚園入園の時点から受け取ることが可能です。 満期までの間にこまめにお祝い金を受け取りたい方は、「にじ」・「えがお」の方がおすすめです。 「にじ」・「えがお」のデメリット JA共済に加入するには、店頭で相談をする必要があります。 窓口は全国に約8000か所あるため、相談しやすい方も多いのではないかと思います。 JA共済: 加入にあたって、JAの准組合員になる必要もあるため、窓口で案内を受けましょう。 JAの学資保険『こども共済』まとめ 保険会社が保険料の値上げや貯蓄性商品の販売停止をしている中、JA共済の学資応援隊は返戻率にこだわった学資保険になっています。 准組合員にならないと加入できないため、少し手間はかかりますが、最終的には戻ってくるお金のため損というわけではありません。 返戻率を重視する方は学資応援隊を選択肢の一つとして検討してみてはいかがでしょうか。 学資保険を検討する上で、JA共済のこども共済も、ぜひ視野に入れて検討してください。

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学資保険(こども保険)とは?

こども保険 利率

前回は「 」と題し、定期保険の仕組みやメリット・デメリットを解説しました。 今回ご紹介するのは学資保険です。 学資保険は、子どもの進学のタイミングに合わせて保険金が受け取れる、教育資金に備えるのが目的の保険です。 比較的高い利率(返戻率)で人気でしたが、金利の低下によって高い利率を維持できなくなり、魅力が薄れてきています。 最近では、保険会社の営業マンから学資保険の代わりとして外貨建ての保険や、受け取る保険金が運用成果によって変動する変額保険などを勧められることも増えているようです。 学資保険のメリット・デメリットとともに、代替商品で教育資金に備えるリスクについて説明していきます。 学資保険の仕組みとは? 学資保険は通称で、正確な商品分類でいうと「こども保険」が正解なのですが、意味が通じやすいこともあって、一般に学資保険が使われることが多いです。 そのため、ここでも学資保険で統一します。 まずは「学資保険って何だっけ?」という人のために、仕組みをチェックしていきましょう。 学資保険は子どもの進学や満期時にお金が受け取れる貯蓄型の保険 学資保険は、子どもの将来の教育資金を準備するために加入する、貯蓄型の保険です。 商品によっても違いますが、子どもが進学するタイミングや大学在学中などに、祝い金や学資金が受け取れます。 満期時には満期保険金が支払われます。 中学や高校への進学時の祝い金がなく大学在学中だけ受け取るタイプの商品もあります。 親が亡くなると保険はそのままで保険料の支払いが免除される 原則、契約者となる親と子どもの2人が被保険者となる連生保険で、それぞれが亡くなったときの保障もあります。 子どもが亡くなったときは、それまでに払い込んだ保険料程度の死亡保険金がもらえることが多いです。 一方、親が亡くなった場合は、それ以降の保険料の支払いは免除され、祝い金や学資金、満期保険金などは契約どおり受け取れます。 ただし、中には、貯蓄性を少しでも上げるために、あえてこの保障を外せる商品もあります。 もちろん、外してよいのは、契約者である親がほかにしっかり保険に加入している場合なので、安易に外さないよう注意しましょう。 学資保険のメリットとデメリット 学資保険のメリットとデメリットは主に、以下のとおりです。 メリット1:「子どもの学費」を強制的に蓄えられる 学資保険の最大のメリットは、「教育資金」専用の商品としてほかの資産と分けて管理でき、がんばって保険料を払い続ければ教育資金のベースを作れることでしょう。 貯蓄があまり得意でない世帯にとっては「強制貯蓄」の効果が得られることも、メリットといえます。 教育資金の準備は15年、18年などと長期にわたるため、家計が厳しいときには一時的に拝借したくなることもあります。 しかし、学資保険だと「子どもの将来のためのお金だから」と心理的なストッパーがかかり「使い込みにくい」という利点もあります。 メリット2:親が亡くなった場合は保険料の支払いが免除される もう1つの大きなメリットは、契約者の親が亡くなった場合に、保険料の支払いが免除されることです。 もちろん、祝い金や満期保険金などは、きちんと受け取れます。 一家の大黒柱であるパパが亡くなると、子どもの進路に大きな影響を与えるとともに、家計が苦しくなるケースも非常に多いです。 保険料の支払いが免除され家計の大きな負担にならないで済む、というのは保険ならではのメリットでしょう。 メリット3:払い込んだ保険料以上のお金が受け取れる場合もある 学資保険は、商品によって、祝い金や学資金、満期保険金などを合わせた総受取額が払い込んだ保険料を上回ることもあります。 さまざまな学資保険の貯蓄性を比較する際は、一般的に「返戻率」が使われることがあります。 返戻率が110%なら「払い込んだ保険料の10%ぐらい多く受け取れる」と判断できます。 保険料は、年末調整時の生命保険料控除の対象にもなるため、実際には返戻率以上のメリットを受けることができます。 また、子どもの医療特約を付けられる商品もありますが、付加すれば当然ながら保険料が上がり、貯蓄性(返戻率)はダウンします。 デメリット1:低金利時はうまみが少なく、加入に向かない 一方、デメリットは、長期固定金利商品であることです。 いまのように金利が低い状況では加入に向きません。 また、万が一、保険会社が破たんするようなことがあれば、保険契約者を保護する制度はあるものの、祝い金や学資金、満期保険金などが減額される可能性もあります。 デメリット2:中途解約すると元本割れになる可能性がある 学資保険を中途解約すると解約返戻金が受け取れますが、契約してから日が浅いなど解約タイミングによっては手数料が引かれ、支払った保険料を大きく下回る金額しか受け取れない場合もあります。 進路の変更などはありうるので、学資保険だけで教育資金を準備するのはリスキーです。 財形貯蓄や定期預金、個人向け国債(「変動10」)など不測の事態でも損することなく現金化しやすい商品と組み合わせて利用したいものですね。 予定利率の見直しで学資保険の魅力が薄れている さて、学資保険のメリットやデメリットについて説明してきましたが、最近では予定利率の引き下げによる保険料の値上げや商品改定などで、貯蓄型保険としての学資保険の魅力がそもそも薄れてきている、という点は見逃せません。 予定利率とは? 予定利率とは、いわば保険料の割引率のことです。 生命保険会社は保険料を算定する際、受け取る保険料を運用した場合に得られるであろう運用益の一部を、事前に保険料から割り引いています。 予定利率が低ければ割引率も低くなり、その分保険料が高くなる、という仕組みです。 25%に引き下げました。 標準利率は、生命保険各社が予定利率を決める際に参考とする数値です。 この標準利率が下がったため、生保各社は予定利率を引き下げ、結果的に学資保険などで保険料の値上げや商品改定が相次ぎました。 返戻率が100%を下回った学資保険も珍しくありません。 貯蓄性を維持している保険でも短期払いが増えている 予定利率が下がっても、まだギリギリ貯蓄性を維持している商品はあります。 ただし、保険料の払い込み年齢が15歳、10歳までなど、短期払いの商品が増えています。 下記の表は、ある学資保険の学資金の受け取り例です。 この学資保険の毎月の保険料と返戻率を試算すると、以下のようになります。 59万円 受取金額:200万円 返戻率:103. 48万円 受取金額:200万円 返戻率:107. 2% 払込期間が短いほど毎月の保険料は高くなり、家計にとっては短期的に負担が増すため、収支のバランスを考えて加入するかどうかを決めましょう。 学資保険の代わりに外貨建て保険や変額保険はアリ? 保険会社によっては、魅力が乏しくなった学資保険の代わりとして、満期保険金などが米ドル建てになっている米ドル建て養老保険や米ドル建て終身保険、運用次第で保障額が変わる変額保険などを販売しているところもあります。 将来の「インフレリスク」に備えられるよう、こうした外貨建て保険や変額保険を組み合わせる考え方もあります。 外貨建て保険の例(2017年9月30日現在) 種類:米ドル建て養老保険 契約例(30歳男性、保険期間:18年の場合) ・保険金額:20,000ドル(死亡時・満期時20,000ドル) ・保険料払込期間:18年 ・月々の保険料:85. 36ドル(総支払金額18,437. 76ドル) 返戻率=108. 76ドル) 為替手数料 1ドルあたり0. 01円 ただし、教育資金は必要となる時期が決まっているため、必要な時期に必要な金額を受け取れないと困ります。 米ドル建て保険の場合、保険金の受け取り時期に円高・ドル安が進んでいれば、円に換算したときの満期保険金は想定より少なくなります。 変額保険も運用が失敗すれば、受け取れる満期保険金は目減りします。 そのため、リスクを取るのは金融資産全体の3割以内にとどめることが大事です。 財形貯蓄や定期預金、個人向け国債(「変動10」)など、元本割れせずに解約できる金融商品と組み合わせて利用したいものです。 インフレに備えるなら「ジュニアNISA」や「つみたてNISA」も選択肢 なお、インフレリスクに備える目的なら、「ジュニアNISA」や2018年から始まる「つみたてNISA」を組み込むのも1つの方法です。 外貨建て保険で教育資金を準備する場合は、受け取りの時期に円高になっていたときは「留学で外貨のまま使う」などと臨機応変な対応ができるよう、ゆとりをもって準備することが大事です。 変額型も、万一、元本割れになっていたときには、解約する時期をずらせるよう、やはりゆとりある準備が大事です。 (関連記事: ) まとめ おさらいすると、学資保険のメリットとデメリットは以下のとおりです。 メリット ・「子どもの学費」を強制的に貯められる ・親が亡くなった場合は保険料の支払いが免除され家計の負担にならない デメリット ・返戻率が低くなる低金利時は運用効率が悪くなる ・中途解約すると元本割れになる可能性がある 学資保険に加入する際は、返戻率などを見比べ、納得できる貯蓄性かどうかよく確認することを忘れないようにしましょう。 返戻率が物足りないな、と感じている人にとっては外貨建て保険なども選択肢の1つですが、リスクが高い商品ですので十分注意してください。 子育て世代にとって、子どもの学費はつねに悩みのタネ。 ご利用上の注意• 本記事は情報の提供を目的としています。 本記事は、特定の保険商品や金融商品の売買、投資等の勧誘を目的としたものではありません。 本記事の内容及び本記事にてご紹介する商品のご購入、取引条件の詳細等については、利用者ご自身で、各商品の販売者、取扱業者等に直接お問い合わせください。 当社は本記事にて紹介する商品、取引等に関し、何ら当事者または代理人となるものではなく、利用者及び各事業者のいずれに対しても、契約締結の代理、媒介、斡旋等を行いません。 したがって、利用者と各事業者との契約の成否、内容または履行等に関し、当社は一切責任を負わないものとします。 当社は、本記事において提供する情報の内容の正確性・妥当性・適法性・目的適合性その他のあらゆる事項について保証せず、利用者がこれらの情報に関連し損害を被った場合にも一切の責任を負わないものとします。 本記事には、他社・他の機関のサイトへのリンクが設置される場合がありますが、当社はこれらリンク先サイトの内容について一切関知せず、何らの責任を負わないものとします。 本記事のご利用に当たっては上記注意事項をご了承いただくほか、価格. kakaku. html)にご同意いただいたものとします。

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一生涯の安心を描ける終身保険「積立利率変動型終身保険」! 一生涯続く死亡・高度障害の保障に、金利変動への対応力をプラスした充実の商品です。 〈特徴〉 1. 死亡・高度障害の保障は一生涯続きます! 2. 金利変動にしっかり対応します。 積立利率によって保険金額・解約返戻金が増加します。 積立利率が年1. 75%(最低保証)を上回った場合、積立金が増加し、その金額に応じて増加保険金額が発生し、解約返戻金が増加します。 最低保証があるから安心です。 75%が最低保証されています。 75%で推移した場合の解約返戻金は最低保証されています。 余命6 か月以内と判断されたとき、死亡保険金額の一部または全部をお受け取りいただけます。 急な資金が必要なときも役立ちます。 (注)ご利用いただける金額は当社所定の範囲内となります。 (注)解約されますとご契約は消滅しますので、以後の保障はなくなります。 告知だけのカンタンお手続きです。 を必ずご覧ください。 残されるご家族に対する不安 もし、大切なご家族を残して先立ってしまった場合、残されるご家族の生活資金や公的保障の状況は非常に気になるもの。 大切な人に安心して生活を営んでもらうために、事前の準備をしておきましょう。 死亡時の遺族の生活に対する不安の内容 万一のときの思わぬ支出 万一の場合、葬儀関連の費用以外にも、意外なところで出費が発生します。 入院費の精算や住宅ローン、生前時の借入金など、種類はさまざまです。 これらの一時的な費用はご遺族の負担となってしまいます。 葬儀費用の合計額(全国平均) ・ このご案内は商品の概要を説明しています。 ご検討に際しては、必ず「パンフレット」「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり(抜粋)」をご覧ください。

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